义支付在中非跨境支付中的创新与实践成效

在“一带一路”倡议持续深化与中非经贸合作高质量发展的背景下，中非数字贸易新业态蓬勃发展，驱动越来越多中小贸易企业积极开拓非洲市场。跨境支付作为数字贸易新业态的典型代表，是企业出海非洲的“助推器”，其效能释放受非洲各国支付汇兑贵、资金回笼慢、交易环境杂等多重因素制约，既加重了中小贸易企业的经营负担，也影响了资金流转效率，同时也制约了中非跨境贸易的便利化与安全性。在此背景下，如何打通中非跨境支付“最后一公里”，已成为破解行业困境的重点考量。

中非经贸跨境支付面临的问题

近年来，中非经贸合作逆势增长，贸易规模屡创新高，贸易结构持续优化，投资合作植根本土。中国已连续17年稳居非洲第一大贸易伙伴国地位，这既彰显了双边经贸合作的巨大潜力，也对跨境支付基础设施提出了更高要求，跨境资金能否高效、安全、低成本地流动，直接关系到千万中小外贸企业的生存与发展。不容忽视的是，中非跨境支付“贵、慢、杂”等问题，已成为中非经贸合作中绕不开的现实难题。

（一）非洲本币结算不畅，支付与汇兑成本高
中非跨境支付面临的第一大问题是“贵”，主要是资金在途产生的隐性成本高昂。例如，义乌对非出口多为小商品，订单金额低、利润薄，跨境支付除显性手续费外，还存在合规审核时间损耗、停滞费和错失政策红利等隐性成本。由于非洲部分国家本币不能直接结算，需借助美元等第三方货币中转，资金从付款端到收款端存在一定在途时间，在该期间，非洲货币易受汇率波动的影响，从而形成隐性的汇兑损失。再加之非洲部分国家跨境清算体系不完善，需要经过代理行或中间行中转，进而导致换汇环节多、结算成本高。除此之外，非洲部分国家长期面临通胀压力和本币贬值风险，使非洲本币购买力下降，进口商需要筹集更多本币完成跨境付款，增加了进口商的实际支付负担，可能会延迟付款，进而提高中国出口商的资金占用成本。据世界银行Remittance Prices Worldwide报告显示，2025年第三季度全球发送200美元汇款的平均成本为6.36%，而向撒哈拉以南非洲地区汇款200美元的平均成本为8.46%，明显高于全球平均水平。

（二）收款链路较长，资金回笼不及时
中非跨境支付面临的第二大问题是“慢”。传统模式下，资金依赖代理行和SWIFT网络，跨境付款在中转过程中若出现“钱已经扣了，但还没到账”的情况，由于支付透明度不足，企业难以及时掌握资金状态。物流方面，快递至非洲一般需10～30个工作日，南非、肯尼亚等较快约12～18天，偏远地区如马达加斯加、塞舌尔则需20～30天。 此外，美元头寸普遍短缺也是制约资金回笼速度的因素之一。非洲多国外汇储备不足，叠加严格的外汇管制，导致资金回笼缓慢。美元尤为紧缺，买家付款困难，中小企业申请美元额度时常因银行额度限制而被延迟，甚至被迫接受分期付款，拉长回款周期。例如，阿尔及利亚规定外汇由央行垄断，国际贸易仅接受货到付款（CAD）和信用证（LC），且信用证需进口商抵押120%货款； 南非则于2026年全面修订外汇管制规则，将加密货币纳入监管框架，以吸引资本回流。 对于大企业，几天账期较易承受，但义乌中小商户若货款迟迟不到，将面临现金流紧张，无法及时补货或安排下一批订单，尤其在销售旺季，资金周转效率直接影响商机。

（三）支付方式繁琐，安全风险突出
中非跨境支付面临三个问题是“杂”。首先，义乌商户虽已接入义支付、稠州银行等多类正规渠道，但非洲买方习惯使用M-Pesa、Western Union和MoneyGram等多样化移动支付工具，接受新型支付工具需要一定时间，可能还会产生抵触情绪，且移动支付更容易成为欺诈者攻击的渠道，例如，2024年报道的尼日利亚电子支付欺诈案例，损失高达600亿奈拉。 再加之非洲54国币种与账户体系尚未统一，不同客户可能使用不同币种、不同平台和不同银行通道付款，部分交易强制美元结算，换汇审批环节多，本地银行与国际体系衔接不畅，拉长处理周期。例如，东非各国货币，如肯尼亚先令、坦桑尼亚先令、乌干达先令等，彼此之间无法直接兑换。其次，商户逐笔核对付款人、订单号、到账金额、汇率及手续费，若出现金额不符、备注不清或跨币种折算差异等情况，需人工反复核查，且多平台切换也增加了注册、认证、报送和对账成本。再次，非洲各国金融监管与反洗钱规则差异较大，商户操作不规范易遭资金冻结或账户受限；部分中小商户因正规渠道门槛高而转向非持牌机构，面临支付中断与资金托管风险。此外，跨境交易中还存在虚假交易、盗刷、恶意拒付等欺诈行为，多平台多币种对账也让商户难以及时识别异常交易，资金安全保障不足。

义支付对非跨境支付创新举措

义支付（Yiwu Pay）作为浙江中国小商品城集团旗下的持牌第三方支付服务公司，创立于2012年，主要面向义乌商贸城商户、外贸企业和跨境电商经营主体提供互联网支付、跨境人民币结算、数字人民币支付及国内支付等服务，依托义乌商贸城的区位优势，为精准破解中非跨境支付中面临的问题采取了以下针对性的创新举措。

（一）推出非洲地区本币直收服务
针对非洲地区资金在途成本高、美元结算困难等现实问题，义支付推出了本地收款账户服务。义支付支持尼日利亚奈拉等非洲货币直接收款，直接绕开跨境中间行，让买家在尼日利亚等非洲国家可直接用当地货币向本地账户付款，在平台内一站式完成非洲本币与人民币的汇兑结算，无需通过美元中转，不仅有效规避汇率波动风险，还有助于消除层层换汇环节带来的时间损耗，清算系统清晰且高效。另外，义支付依托智能风控与合规系统，实现开户、交易、入账全流程线上自动化处理，并且0开户费、0账户管理费，实现资金流转“当日达”，将复杂的跨境支付变得像国内转账一样便捷，极大地提高了到账速度。本币直收服务的优势有三点：一是简化跨境支付链路，非洲买家无需汇兑美元即可直接使用本地币种或熟悉的支付渠道付款；二是压低汇兑损耗，义乌商贸城商户则能够通过减少对美元中转结算的依赖，降低多次换汇带来的手续费和汇差损失；三是本币报价更能增强中非贸易信任度，有利于直接带来中非经贸商业模式的质变和贸易壁垒的瓦解。

⬆ 义支付多币种收款展示及跨境支付业务总览

（二）采用“内外联动”模式，探索数字人民币跨境支付新路径
针对中非经贸支付脉链长，资金回笼不及时问题，义支付与银行联动推出“数字人民币跨境电商支付解决方案”。 义乌商户深受“货发出去了，钱还在路上”的困扰，而该解决方案采用“内外联动”模式，目前已升级至2.0版，依托工商银行境内外分支机构网络，构建直连链路。境外买家付款后，资金通过工行海外分行直接对接国内，绕过传统代理行，进一步优化了结算路径。而且，义支付也成为了“多边央行数字货币桥（mBridge）”的首批扩容机构，能实现跨境人民币结算秒级到账。 该举措的核心优势有二：一方面数字人民币跨境支付以人民币为结算媒介，绕过了传统模式下中非贸易对美元的结算依赖，直接回应了中非经贸跨境支付“有钱回不来”的困境；另一方面传统代理行模式下跨境清算往往需要数天，而数字人民币支持资金直接到账，使资金从买方直接流转至卖方，无需中间环节，到账时间从几天缩短到几秒。此外，义支付通过引进数字人民币伞列钱包体系，为每位商户配置数字人民币钱包，实现交易资金独立管理、清晰可查，让跨境资金流向更透明。同时依托大数据与人工智能技术监控交易风险，通过实地调查与管理调查相结合，核实贸易真实性，从源头规避风险，至今未产生任何资金安全事件。 这恰恰回应了非洲各国合规环境复杂、企业易面临账户冻结风险的担忧，让企业“敢收、敢付、敢做非洲生意”。

（三）构建三重风控体系，保障资金安全
“冻卡”曾是义乌外贸商户面临的经营困扰，针对义乌国际商贸城曾约有九成的经营户遭遇过银行卡被冻结现象，义支付凭借国有持牌第三方支付机构的合规资质，与境内外数百家银行开展合作，并联合Chinagoods平台推出了“冻卡无忧计划”，即通过Chinagoods平台形成正规订单，用官方通道“义支付”收款，在出现账户冻结等异常风险时，商城集团先行垫付相应货款，同时由专业团队对接银行、公安等相关机构，协助完成资料核验、风险说明和账户解冻等后续处理工作。该计划将商户资金置于合规渠道下运行，相较于非正规换汇、地下钱庄等灰色结算渠道，一定程度上减少资金被截留、账户被冻结、交易无法追溯等风险。此外，义支付还配备完备的安全预警和事件响应体系流程，在事前通过严格的KYC/KYB审核、CDD客户尽职调查，在业务发生前识别高风险主体，防止虚假商户、冒名开户、异常账户或非法资金主体进入支付体系，筑牢第一道防线；此外，义支付为保护用户的个人信息，均加密存储在数据库中，并采用强加密算法，同时站点采用HTTPS技术，对用户提交信息加密传输。在事中借助反欺诈数据分析、数据建模等防控手段，对账户和交易异常进行7×24小时实时监控，一旦发现异常，系统会立即发出警报，并通知相关人员采取必要的措施进行处理；在事后通过贸易单据留存等方式形成可追溯的证据链，有助于证明跨境资金流入的真实贸易背景，也能在银行合规审查、反洗钱核验及账户冻结处置中提供依据，从而提升风险处置效率。

⬆ 义支付联动Chinagoods平台构建商贸大模型数据

义支付对非跨境支付创新实践成效

义支付通过多维创新实践，为中非经贸合作持续注入结算便利与资金活力，其创新实践成效主要体现在以下三个方面：

一是业务规模跨越式增长。截止2025年末，义支付已为超2.5万家商户开通跨境收款账户，支持29种国际主流币种互换，业务覆盖176个国家和地区。 这说明义支付深受跨境支付网络的认可，且拥有较强的多币种服务能力，能够适配中非多样化收款需求。2025年义支付跨境业务交易额突破60亿元，同比增长50%，并力争在2026年突破100亿美元。 此外，义支付已与全球400多家银行合作， 在中国人民银行数字货币研究所的指导与支持下，2026年6月16日，义支付与中国工商银行正式发布“数字人民币跨境电商支付解决方案”。 业务规模的快速扩张，一方面大幅降低了中非中小微贸易主体的跨境支付准入门槛，另一方面数字人民币跨境支付方案的落地，进一步拓宽了人民币在中非跨境电商场景的应用边界，既有助于帮助贸易主体规避第三方货币汇兑的汇率波动风险，也有助于推进人民币区域化结算、深化中非货币金融合作积累了可推广的实践经验。

二是对非跨境支付创新服务落地效果显著。义支付于2025年3月推出非洲本币收款服务，首期落地尼日利亚，支持奈拉清算，后续计划陆续上线肯尼亚、卢旺达等12个非洲国家币种服务，该服务绕过美元主导的传统体系，再依托本地清算网络实现资金最快当日到账，使非洲收款规模在推出后半年内突破2亿美金。 此外，义支付获批开展市场采购贸易收结汇服务，跨境出口直收展业范围拓展至浙江全省，单笔交易限额从5万美元提升至15万美元， 进一步优化了对非跨境支付的便利性和体验感，进而有助于促进中非经贸友好贸易往来。对于中非跨境支付过程中的“冻卡”风险，义支付完备的风险防控体系已将资金损失率严控在0.00001%以内， 为中非贸易构筑起坚实的安全屏障。

三是拓展非洲本地化支付服务场景。2025年9月，在第四届全球数字贸易博览会“数贸非洲”相关活动中，义支付与乌干达中乌姆巴莱产业园签署跨境数字支付服务合作协议。 此次合作是中非跨境支付领域的重要突破，是将义乌市场数字支付能力与非洲本地产业园区场景进行深度衔接，增强资金流、订单流和贸易流之间的匹配程度。例如，园区内联合钢铁厂投资1亿美元、年产70万吨钢铁，自2024年底投产以来产品不仅供应乌干达本地，还销往肯尼亚、南苏丹、卢旺达、刚果（金）等周边国家。 这说明园区企业存在频繁的跨境收付和区域贸易结算需求，义支付的价值就在于为这类交易提供更便捷的数字化支付通道。同时，持牌支付机构的介入也有助于提高资金流动的合规性和可追踪性。更值得注意的是作为本土持牌支付机构，义支付还支持业务人员本地上门服务，助力新老卖家轻松完成跨境交易。

⬆ 义支付正式与乌干达中乌姆巴莱产业园达成服务合作项目签约（图片来源：义支付公众号）

关于深化义支付对非跨境支付的思考

义乌作为全球知名的小商品集散中心，市场经营主体超120万户，与全球230余个国家和地区有贸易往来。 特别近年来，义乌与非洲经贸往来日益紧密，2025年对非洲进出口总额1507.0亿元，同比增长23.4%。 在如此庞大的贸易量背后，义支付发挥着不可或缺的关键作用，然而其对非跨境支付服务仍存在诸多不足，例如，2026年1月，义支付因违反备付金管理规定、账户管理规定及清算管理规定，被中国人民银行浙江省分行处以警告并罚款321万元。 下文基于义支付在对非跨境支付中的短板，从支付服务、金融能力、制度保障、安全风控四方面，提出深化义支付对非跨境支付的思考。

（一）打造高效协同的跨境支付服务体系
义支付可借鉴稠州银行打造跨境金融服务品牌，推出类似“丝路通”“稠非通”等特色产品。 义支付在对非业务深化过程中，仍需进一步加强与境内外银行、非洲本地支付机构和清算组织的合作，推动支付服务嵌入非洲产业园区、商贸集群、海外仓和物流节点，为其提供更加方便快捷的收付、对账和结算服务；针对小额、高频、多批次订单，开发更适合中小外贸主体的低门槛支付产品和跨境收款链接、二维码收款等轻量化工具。比如，低风险小额商户可以先开通基础额度，交易额提高后再补充材料升级账户，既降低门槛，又兼顾风控；同时关注并支持TikTok文化出海等新兴项目，扩大义支付的跨境支付知名度。

（二）增强本币直收与外汇避险能力
在本币直收方面，加强与非洲本地清算网络的互通互联，例如，尼日利亚的NIBSS、肯尼亚的PesaLink、南非的BankservAfrica，以及泛非支付与结算系统 PAPSS，实现非洲本币资金当日到账。义支付可尝试与稠州银行合作，增强非洲地区本币直收能力。截至2026年5月，稠州银行已开通27个币种清算账户，其中小币种19个，覆盖亚洲、非洲、中东等重点地区。 在外汇避险方面，非洲多国正探索将稳定币用于跨境结算， 以缓解外汇储备不足带来的压力，义支付可开发创新支付产品，如支持稳定币POS收单， 建立稳定币与本地法币间的合规兑换通道；并联合商业银行的多元化汇率避险产品，为企业量身设计跨境支付服务方案。同时增强义乌商户的汇率风险管理能力，可参考人民银行金华市分行的“汇及万家”走访活动， 借助数字化平台，在平台中加入汇率查询、汇率预警、结汇提醒等功能，帮助商户选择合适的收款和结汇时点。

（三）健全法律保障机制与数字化信息服务体系
围绕开户、收款、结汇、退汇、退款、账户冻结、资金申报等常见问题，提供全流程操作指南；在义支付平台中嵌入到账进度查询、交易状态提醒、政策更新推送及风险国家提示等功能，及时更新尼日利亚、南非、肯尼亚、埃及、埃塞俄比亚、加纳等重点国家信息；同步建立专门的数据资料库，将合同、订单、物流单据、报关资料与收款记录关联，便利商户对账、报税、维权及合规申报；针对买家延迟付款、拒付、汇款失败、账户异常等问题，进行案例留存并归类；同时定期开展对非跨境支付专题培训，内容涵盖外汇风险、合规申报、账户安全和反欺诈识别等。

（四）健全跨境交易反欺诈与资金安全保障体系
义支付应继续强化KYC/KYB准入审核，可建立分级分类准入机制，根据商户经营年限、交易规模、历史信用、出口国家、交易频次和收款币种等指标，对商户进行风险分层；可借鉴M-Pesa等非洲本地移动支付平台在用户身份核验、交易确认、账户管理和信用评分方面的经验， 结合义支付自身的交易数据，建立异常交易分级预警机制，将交易划分为低风险、中风险和高风险。低风险交易自动放行，中风险交易要求商户补充订单、物流或合同材料，高风险交易则进入人工复核并暂缓提现或结汇；对可疑交易，应及时向合作银行、监管机构及执法部门进行信息通报，并通过多方协作制定针对性处置方案，必要时可组建专项工作组，以提升风险响应与处置效率。

结语

深化对非跨境支付，既是打通贸易“最后一公里”的现实需要，更是服务国家战略的政治担当。义支付瞄准中非跨境支付面临的问题，充分利用义乌商贸城的区位优势，通过持续深耕非洲本币直收、探索数字人民币跨境支付新路径和构建完备风险防控体系等创新举措，实现业务规模跨越式增长，创新服务在非落地彰显实效，并推动非洲本地化场景合作持续深化。义支付的价值不仅在于针对性地解决非洲本币结算不畅、外汇管制严格、安全风险突出等问题，且在不断精进与完善中，也有助于推动中非经贸从“买卖全球”的货物流通迈向“支付全球”的价值跃升，进而构建更高层次的中非经贸新格局。

【本文系2025年度金华市深化中非地方合作课题（市县联动·义乌市）：义乌对非经贸支付的现状、问题与对策研究成果（课题编号：SXZF202522Z）】